2025年信用卡行业转型与竞争：重点企业及政策环境解析

  中国报告大厅网讯，中国信用卡市场正经历深刻变革。 截至2025年第一季度，全国信用卡在用卡量已降至7.21亿张，较2022年峰值减少8000万张，并连续九个季度下滑。与此同时，信用卡活卡量仅为6.4亿张，市场沉淀的8000万张睡眠卡凸显存量竞争的紧迫性。在政策引导与数字化转型的推动下，信用卡行业加速从“跑马圈地”转向“精耕细作”，重点企业通过战略调整应对市场饱和与风险压力，推动行业向综合金融服务平台转型。

  一、信用卡市场进入存量时代，重点企业加速战略调整以应对政策与环境变化

  中国报告大厅发布的《2025-2030年中国信用卡行业市场分析及发展前景预测报告》指出，根据中国人民银行数据，截至2025年第一季度，全国信用卡在用卡量为7.21亿张，较2022年峰值减少8000万张，连续九个季度下滑。中国银行业协会统计显示，2023年末信用卡活卡量为6.4亿张，与在用卡量的差距进一步扩大至8000万张，反映出市场资源亟待优化整合。政策层面，监管部门持续强化对信用卡业务的合规管理，推动行业从“规模扩张”转向“质量优先”。

  市场饱和叠加互联网支付工具（如“花呗”“白条”）的场景渗透，加速了传统信用卡业务模式的变革。年轻客群对“无实体卡”支付方式的偏好，以及手机Pay、二维码支付的普及，进一步挤压了信用卡的市场份额。

  二、信用卡资产质量承压，重点企业通过不良处置与战略收缩应对环境挑战

  2024年银行信用卡贷款不良率呈现分化态势，常熟银行不良率升至4.14%（上浮2.74个基点），而邮储银行、兴业银行等部分银行实现不良率下降。2025年以来，银行业频繁转让数亿元规模的信用卡不良资产包，反映出行业资产质量压力加剧。

  在此背景下，多家银行选择关停信用卡区域分中心，转向更集约的属地化管理模式。这一调整并非单纯成本控制，而是因传统分中心模式的获客效率持续下降，叠加高净值客户争夺成为核心竞争焦点。

  三、信用卡加速向综合金融平台转型，重点企业聚焦高净值客户与财富管理联动

  在存量竞争中，信用卡行业将资源向高净值客户倾斜，推出差异化权益产品。例如，某股份制银行2023年推出面向私人银行客户的“少年行”信用卡，聚焦留学生家庭需求；另一家银行2025年推出“臻稀钻石卡”，年费12000元，通过绑定客户资产规模（600万元）与消费额（30万元）实现权益优化。

  银行进一步强化“信用卡+财富管理”的业务融合，通过高端商旅服务、私人活动邀约等附加价值提升客户粘性。信用卡的盈利模式从利息收入向交易手续费与综合服务收费转变，例如通过道路救援、酒后代驾等场景渗透增强客户留存。

  四、信用卡竞争转向“场景与生态”，重点企业重构业务逻辑以适应政策与市场环境

  未来竞争将围绕“场景渗透”与“生态构建”展开。银行通过冠名热门演唱会、预留“最佳观赏位”等方式，为高端客户提供社交属性权益，强化“情绪价值”。政策鼓励下，零售业务融合趋势明显，信用卡与储蓄、理财、贷款业务的协同成为关键。

  行业分析指出，信用卡需重构业务流程与服务体系，从单纯支付工具升级为综合金融入口。例如，通过定制化财富管理解决方案满足高净值客户需求，同时平衡权益成本与客户价值贡献，实现从产品导向到服务导向的转型。

  2025年的中国信用卡行业正经历结构性调整，市场从增量扩张转向存量深耕。在政策监管与数字化浪潮推动下，重点企业通过聚焦高净值客户、强化财富管理联动、构建场景生态，逐步将信用卡转型为综合金融平台。然而，资产质量压力与获客成本上升仍是行业面临的长期挑战，未来竞争将更加依赖精准服务与生态价值的深度挖掘。

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