刷卡手续费率整体或降 银行卡赚钱不再靠刷卡费

　　商店接受客户刷卡后，需支付百分之二至三的手续费给银行和信用卡中心。称为刷卡手续费。2012年11月央行下发《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》称，此次手续费下调仅涉及境内银行卡的消费交易，2003年施行的商户刷卡手续费规定自2013年2月25日起同时废止，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。

　　刷卡手续费总体费率将略有下降。

　　年底前取消行业分类

　　据中国报告大厅了解到，国务院办公厅日前发布《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》（下称《意见》），其中要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。国务院要求发改委和人民银行必须在2014年年底前启动上述改革。分析指出，刷卡手续费的改革，总体费率将略有下降，最受益的将是餐饮业。

　　差价引出套利空间

　　刷卡费率按行业实行差别费率已多年，发改委2013年初下发的“66号文”规定，餐饮业、百货商店、超市、三农业务的手续费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高档与最低档手续费率相差3倍。

　　刷卡手续费一旦下调，银行短期的收益肯定会受影响，不少银行也会转换经营思路，寻找新的利润增长点，业内人士表示，从长期来看，刷卡手续费降低会提高商家使用POS机的积极性，银行卡使用环境会越来越好。

　　一股份制银行济南分行零售部工作人员表示，虽然借记卡、信用卡的刷卡手续费相同，但是刷卡手续费新规一旦实施，对信用卡中心的影响更大。“对商家来说，刷卡手续费过高，意味着成本增长，而对银行来说，布设机具，人力、物力都是需要付出的成本。”该工作人员告诉记者，大多数商户的POS机都是银行投入的，刷卡手续费过低，商户佣金不足以维持信用卡运营成本，对银行肯定有不小的影响。

　　当然，刷卡手续费带来的不全是消极的影响。除了成本上的压力，一旦刷卡手续费降低，对各家银行的信用卡中心来说，就不能以商户回佣作为主要的收入来源，银行需要转换经营思路，从年费或者利息收入上寻找新的利润增长点。事实上，不少银行已经开始寻找新的利润增长点，近一两年来，省内不少银行都开始发力信用卡分期、账单分期等业务。

　　除了刺激银行转换经营思路外，有说法认为，刷卡费用的降低将有利于银行将“可收费商户”的这张饼做大，与此同时，收费标准下调能够激发尤其是中小商户受理银行卡的积极性，刷卡量会有较大幅度的增

　　对很多小型商家来说，1%、2%的刷卡手续费不算小数目，长期来看，如果新方案实施，刷卡手续费降低，肯定能提高商家启用POS机的积极性。

　　“有差价就有套利空间。”某支付机构人士告诉记者，不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”，即“套码”，而很多消费者刷卡小票上显示的商户与实际商户不同就是这个原因。

　　银联统计发现，今年上半年全国确认违规“套码”商户逾18万户，占全部违规商户的4成，80%以上是违规套用低费率MCC码的商户。

　　前述支付机构人士介绍说，今年还出现切机抢客户的新玩法。收单机构以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机程序，然后偷偷卸载或破坏竞争对手的原程序，换上自家软件，使之变成自己的客户。

　　大餐饮连锁年刷卡费百万

　　上海交通大学产业发展与技术创新研究院院长陈宏民认为，定价体系调整后，总体费率将略有下降。

　　某大型支付机构的相关负责人也认为，整体来看，刷卡费率是下调的，其中刷卡费率最高行业餐饮业的刷卡费率是下调的。不过部分行业或面临刷卡费率上升。

　　广州市饮食行业商会秘书长倪虹表示，餐饮领域刷卡消费已占了大部分，刷得越多压力越大。广州大型餐饮连锁集团一年的刷卡费就高达上百万。若此次餐饮业的刷卡费率能降低，这对餐饮业将是一大利好，建议能看齐百货和零售业的费率。

　　超市业目前的刷卡费率为0.38%，广州某大型连锁超市的负责人告诉记者，就降低零售业刷卡费率的问题，商务部门近两年都有调研，“我们一年的销售额达近千亿。如果按照50%刷卡率计算，刷卡费用就要近两亿。如果刷卡费用再上升，商家也只好羊毛出在羊身上。”

　　银行卡赚钱不再靠刷卡费

　　对于刷卡费用，发卡行、银行卡组织、收单机构的分成模式为7：1：2，费率调整必定会影响相关方面。

　　某股份制银行信用卡中心相关人士告诉记者，若刷卡费率下调，银行卡收益将受重创，“对于发卡行来说，信用卡的回佣只有0.3%至0.4%，相比国外的刷卡费率已很低了，而国内银行卡的运营成本是0.4%。”

　　陈宏民认为，作为提供银行卡服务的发卡、收单和清算各机构，总体上讲，虽然费率略有下降，但规模在扩张，总的收入未必会减少。

　　陈宏民认为，国办要求的是取消刷卡手续费的行业分类，即不要按行业类型实行差别定价，但可以按其他原则实行差别定价。

　　“银行不同卡种的成本相差很大，信用卡手续费率应比借记卡高。目前所有卡组织都采用这种方式。当前，有关方面也正在抓紧测算按卡种实行的差别定价方案。”陈宏民称。

　　相关行业信息查阅中国报告大厅发布的2010-2015年中国刷卡机行业市场发展分析及投资前景分析研究报告。

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