商业车险改革大幕拉开 会对汽车市场产生哪些影响？

　　车辆商业险就是给私人汽车加上一份保障。车辆商业险详细内容：第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车辆损失险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险。商业车险改革大幕已经拉开，将会对汽车市场及车险行业产生什么影响呢？下面看下详细内容介绍。

　　截至6月10日，车险费率试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，保费收入15.6亿元。其中续保车辆312571辆，在续保业务中，保单费用增加的占比22.2%，保费下降的占比77.6%，保费持平的占比为0.2%，绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠，车险费改试点地区77.6%续保保单费用降低。

　　据悉，《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》自从2015年4月1日起实施，首批在黑龙江、山东等6个地区为商业车险试点。

　　那么，车主保费升降究竟谁说了算？汽车市场将会受到怎样的影响？车险万亿市场背后又将是怎样的嬗变？

　　问题：保费升降由风险说了算

　　作为一项酝酿多年的改革，商业车险改革的一大核心是将保险产品定价权交给保险公司，将产品选择权交给车主，让保费真正与风险对接。

　　长期以来，商业车险保费是以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异不大，保险公司的定价差不多，车主选择余地不大，低风险车主无形中为高风险车主更多地买了单。

　　商业车险改革推行后，保费的浮动空间将加大。根据保监会的介绍，对于驾驶记录良好的低风险客户，最高优惠幅度可达到5折以下，而对于高风险客户，保费最高浮动也可能达2倍。

　　车险保费有降，也有升，最终是由风险决定，这也符合保险的行业本质。对于一些具有不良驾驶习惯的高风险车主，保费将会增加，甚至会被保险公司拒之门外。

　　保监会产险部主任刘峰说，从试点地区的反应看，消费者普遍认同让安全性能良好、维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，这将有利于促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，形成良好的驾驶习惯。

　　行业：会触及汽车“大鳄”的利益

　　商业车险改革，最直接的影响是每一位车主，但正如一些业内人士所说，这项改革对前端汽车市场的冲击也是一大看点。

　　如果一款车型的保费很高，你还会不会考虑买它？商业车险改革后，保险公司会依据各种定价系数来确定保费高低，这些定价系数是基于保险业掌握的不同车型、不同驾驶习惯者在不同路况、天气状况下出险情况的大数据精算而成，保险公司将这些系数公布，就会为消费者购车提供参考，从而影响汽车市场。

　　从国际经验看，世界知名的由英国30家保险公司成立的独立研究机构——大昌，致力于车辆低速碰撞、车辆安全、维修性与技术研究等方面的研究，很多消费者都会手拿大昌的参考系数手册去购车。

　　2014年，我国保险业与汽车维修业公布了一项商业车险的定价系数，即国内36款常用车型的配件与整车销售价格比值，即“零整比”，汽车市场也随即引发震动，“零整比”900％、1200％的车型比比皆是，让消费者看到了汽车维修业暴利的冰山一角，也推动了一些“零整比”高的车型配件价格下降。

　　亚运村汽车交易市场商务信息中心郭勇坦言，中国目前的汽车行业存在着一个由汽车生产商、销售商组成的垄断体系。商业车险改革可以推动汽车反垄断，例如，“零整比”会影响到保费价格，“零整比”过高的车，销量可能会受影响，倒逼汽车厂商降低过高的配件价格。

　　商业车险改革无疑会触及一些汽车“大鳄”的利益。商业车险改革后，伴随着一系列车险定价系数的发布并与保费挂钩，将有利于汽车市场良性发展。

　　纵深：万亿元市场背后的嬗变

　　随着商业车险改革的深化，今后，车主的驾驶技术、驾龄、年龄、性别等，以及投保车辆的交通违法记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对面免赔额等都会成为影响保费的高低因素。

　　然而，正如一些业内人士所说，消费者对车险的选择不仅取决于保费的升降，还包括品牌、服务、理赔环节拥有的资源等方面。商业车险改革背后是万亿元市场的嬗变，而改革到不到位归根到底是看能不能为消费者提供足够多的服务。

　　根据保监会的介绍，在这次商业车险改革试点中，同时将新商业车险条款扩大了保险责任，被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，针对社会广泛关注的“无责不赔”“高保低赔”等也给予解决。

　　但不可否认的是，目前，我国的车险行业还面临诸多问题，营销误导、理赔繁琐、公开透明等方面有待加强。而伴随着商业车险改革大幕的拉开，车险行业也面临着重新整合优化。

　　消费者一旦可以“货比三家”了，市场之间的竞争将会加剧。平安产险北京分公司有关负责人认为，商业车险改革对保险公司带来的影响，一是风险识别与精准定价，二是产品及服务创新，大数据、云计算等新兴科技将会更多地引入进来。

　　刘峰也认为，商业车险改革大幕已拉开，车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进消费者福利的提升，推动保险行业转型升级。

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