我国健康保险进展不快 重理财型健康险将退市

　　从行业发展特点来看，多种因素驱动着国内健康保险市场发展。城市化推动下，居民潜在的医疗保障需求，对我国商业健康保险发展具有重大意义。随着我国社会保障制度改革的不断深化，商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系，满足人民群众日益增长的健康保障需求方面都发挥着越来越重要的作用。决定健康保险费率的因素主要包括：疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、失效率、死亡率等。

　　健康保险的缺失

　　在我国，健康保险被分成四大类，分别是医疗保险、重疾险、长期护理保险和失能收入损失险。然而长期以来，只有医疗保险和重疾险是健康保险中的活跃因素，长期护理保险在市场上缺位。只是在近几年，各家保险公司才纷纷开始进行长期护理保险的试点，但由于种种原因，进展并不快。

　　长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。

　　20世纪70年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案

　　有专家认为，现在常见的许多保险最终是给付金钱，而从实行长期护理险的国家来看，该保险最终却是兑换成服务。所以，长期以来我国大陆并不存在真正意义上的长期护理保险。

　　2016-2021年中国健康保险行业市场需求与投资咨询报告表明，长期护理的存在是应对人口老龄化的必然趋势。如果没有相对应的保险制度，长期护理很难实现。这一制度在东亚的日本、韩国，欧洲的德国、荷兰都已经建立。但在我国还面临一些问题要解决。首先是否具有参与保险的法律保障，规定所有符合一定条件的人都必须参加;第二，在每个人没有一个基本账户时，目前还无法进行保险金的缴纳、运营与监管;再次，长期护理险毕竟是一个保险，不可能是全部由国家来出钱，个人也需要出一部分保险金，城镇劳动者可以从工资收入中扣除，但是放在农村的话农民是否能够支付得起?这些都是现实问题。

　　重理财型健康险将退市

　　河南保监局相关负责人表示，经核实，相关视频资料的解说内容以2006年《健康保险管理办法》(2006年第8号令)的出台为背景，视频下方字幕清楚显示“《健康保险管理办法》今起实施”，且播音员的解说并不完全符合上述监管文件内容。截至目前，中国保监会并未发布有关“返本型健康险产品即将停售”的监管政策。

　　不过，有一部分其他类型的健康险产品则真正面临停售退市。本报记者在采访中获悉，太平人寿的福利全佑、福禄倍至、金无忧等健康险产品将按照保监会要求，在今年3月底前退出市场。

　　对比新老产品，太平人寿相关负责人表示，新产品的保单贷款比例将统一调整为80%，较绝大部分停售产品要低;新产品的低档分红演示水平会较老产品低一些;新产品对身故责任或产品费率进行了相关调整，提高了产品的身故保额。综上所述，健康险市场正在往“保险姓保”的方向规范，新产品强化了保障功能，相应地则弱化了保险作为资产管理工具方面的部分属性。

　　太平人寿相关负责人告诉记者，此次产品退市主要是受《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(保监发〔2016〕76号)(以下简称“76号文”)和《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》(保监发〔2015〕93号)(以下简称“93号文”)的影响。其中，76号文对在办产品和新报备产品均有限制，而93号文仅限制新报备产品。