银行信贷发展趋势分析

　　风险在加速暴露，银行对公贷款投放愈加谨慎。在资本市场发展逐步活跃的当下，上市公司、大型企业更多通过定增、发债等途径融资而非银行信贷，要求银行提供更综合化的服务，多家银行加大投行业务对大型企业融资的支持。以下对银行信贷发展趋势分析。

　　2017-2022年中国银行信贷行业市场发展现状及投资前景预测报告表明，2017年商业银行信贷投放也将与宏观经济的回升节奏保持基本一致，并基本维持与2012年较为类似的运行轨迹，预计最高的单月信贷投放规模可能超过1万亿元，在最低投放的月份将达到6千亿元左右，全年新增信贷规模有望达到9万亿元左右。

　　1、盈利情况

　　受金融脱媒、息差收窄的影响，银行盈利能力下降。上市银行营业收入微幅增长甚至负增长，但净利润仍保持了一定增速，这主要来自2015年以来银行不良预期改善带来的拨备利润释放。

　　2、资产负债结构

　　受MPA考核、同业整顿影响，部分银行“缩表”，资产总额、负债总额均出现萎缩，银行在资产端、负债端都面临不小压力。从结构看， 主要是贷款开始回暖，同业资产规模大幅下滑。

　　负债端压力巨大。2017年，银行业存款流失问题更为严峻。除四大行稳健增长之外，中小银行存款压力巨大。截至2017年前三季度，25家A股上市银行及邮储银行存款总计新增6.27万亿元， 同比少增近2万亿元。8家上市股份行平均存款增速年化比率仅为2%，远低于2016年7.8%的全年平均增速。

　　3、资产质量

　　2017年，随着宏观经济出现复苏迹象， 银行资产质量趋稳。多数上市银行呈现了不良贷款余额上升、不良率下降的情况，这为银行转型带来了基础和时间窗口。银行纷纷提出向“大零售”转型的理念并开始付诸实践，从2016年的地产加杠杆，到2017年的消费加杠杆，商业银行正在寻找零售金融转型的途径，意图摆脱对公业务的不良压力。

　　4、资本充足率

　　从2013年到2018年六年的过渡时间内，中国银行业将逐渐实行新的巴塞尔协议III，大银行资本充足率水平要求比以往多了3.5个百分点。在此情况下，一方面银行业务、上市步伐加快;另一方面，可转换债券成银行重要的资本补充手段，这一情况此前罕见。2017年以来，已有11家上市银行公布发行或者拟发行可转债的相关公告，计划募资共计2195 亿元。

　　截至2017年3月末，全国小微企业贷款余额27.8万亿元，同比增长14.4%;小微企业贷款余额户数1363万户，同比增加117万户;银行业金融机构涉农贷款余额达到29.2万亿元，同比增长8.9%，基础金融服务的行政村覆盖率达到95%左右。小微企业贷款和“三农贷款”总量增长很快，其中的金融风险不可忽视。小微企业贷款和三农贷款的获取渠道多为民间借贷，高昂利率、暴力催收问题比比皆是。为防范金融系统性风险，防止发生踩踏事件，拓宽融资渠道、降低融资成本势在必行。

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