2016年中国小额信贷市场分析：发展空间仍然潜力巨大

　　近年来我国政府在促进小额信贷发展上做了许多工作，颁布了一系列法规、政策，力求通过推动小额信贷行业的大发展，来缓解国内中小企业融资难的现实困境。现对2016年中国小额信贷市场分析。

　　从2006年开始P2P小额贷款在中国得到了很快的发展，其主要特征是没有传统的金融中介、借款人的借款依赖于多个投资者、投资者的投资行为是透明的。本文使用“拍拍贷”市场中的数据对中国P2P小额贷款市场中借款人地域、年龄、信用等级以及订单的基本特征进行统计分析，并对借款成功率的影响因素进行了研究。通过回归分析发现，在中国市场中借款订单基本属性、借款人基本信息、借款人的社会资本对借贷成功率都有显著的影响，同时发现中国P2P小额贷款市场中投资者表现出明显的羊群行为特征，并且这种羊群行为对借款成功率有着重要的影响。

　　中国小额信贷发展现状及趋势研究报告表明，小额贷款公司指不吸收公众存款、经营小额贷款业务的公司。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小贷公司发放贷款以“小额、分散”为原则，同一借款人贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%，主要服务以个人和家庭为核心的经营性活动以及中小企业，同时着重强调为三农提供支持，在流动性短缺时提供紧急临时贷款。

　　小额贷款市场空间预测

　　经历了数年的扩张性增长后，小贷行业的贷款规模和机构数量在2015 年都出现了放缓，但我们认为未来小额贷款市场空间仍然潜力巨大，原因在于：

　　1)中小企业融资需求巨大。目前中小企业总数已占全国企业总数的99%，贡献GDP 达到60%，这些小微企业的业务集中在批发和零售，普遍面临融资困难，小额信贷供给远远无法满足小额信达市场需求;

　　2)成本优势。虽然银行业逐步加大对小微贷款的扶植力度，但银行对中小企业贷款的信息和管理成本是大企业的5-8 倍，小额贷款公司在人力成本、管理成本和协调成本方面都能得到有效控制，使得其经营成本远远低于银行的小微贷款。

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