民营银行竞争现状分析

　　我国的传统银行经过多年的发展取得了巨大的成就，但是仍然存在较多的问题，同时也面临着多方面的挑战，利率市场化的发展使得传统银行的盈利模式受到严重的挑战，加大了银行业的风险。现对民营银行竞争现状分析。民营银行发展正在提速，不过，受经济下行及金融自由化等影响，商业银行息差普遍收窄，银行不良贷款上升仍未见顶，银行资产质量将持续承压，行业盈利增速大幅放缓。民营银行的出现使得我国传统银行的股权结构受到挑战，使得银行业垄断的格局被逐渐打破。这一系列的问题将传统银行逼到改革的道路，在民营银行的冲击下，传统银行要想更好地进行发展，改革是其必然选择之路。

　　民营银行竞争现状分析

　　在国内首批民营银行满周岁之际，民营银行市场显露出将步入“白热化竞争”的端倪。华泰证券研报亦指出，微众银行、网商银行互联网优势在前，天津金城银行等地方银行则借力区位优势开拓地方市场，各家民营银行如何突围有待考验。

　　对于该问题，一位接近新网银行的人士3月23日向记者表示，借助地方实体经济与小米互联网公司的多元化背景，新网银行将凭借线上线下、服务小微企业等定位，走一条差异化竞争之路。

　　2016-2021年民营银行行业市场竞争力调查及投资前景预测报告最新数据显示，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行和浙江网商银行，这首批发起设立的5家民营银行开业不到一年，总资产已突破500亿元大关。在日前召开的中国民营银行发展座谈会上，上海华瑞银行董事长凌涛表示，在大众创业、万众创新的背景下，民营银行已经进入重大发展机遇期。

　　深圳前海微众银行着重进行基础业务平台、互联网银行风控体系、互联网银行运营基础建设，其自主开发的技术平台能支持亿级海量客户和高并发交易，账户运维成本降到传统银行的10%。

　　浙江网商银行大量运用大数据和云计算，在小微企业与农村金融方面进行探索实践。浙江网商银行行长俞胜法透露，目前该行已服务了30万家小微企业和个人创业者，贷款余额超过30亿元。

　　在传统银行不断加大互联网投入的情况下，不设线下网点的纯互联网银行的优势在哪儿?俞胜法认为，网商银行对利用大数据、技术优势、生态优势来服务银行业务充满信心。深圳前海微众银行行长李南青也指出，互联网作为一种形态，其内涵是改革开放。微众银行在大数据和云计算方面都有优势，在竞争格局里可以同传统银行相互学习。此外，针对一些经济学家认为民营银行定价能力相对偏弱的问题，李南青回应，利率市场化大背景下，面临利差收窄的趋势，这确实是一个挑战。但他认为，民营银行的定价能力在整个金融体系里是不弱的，今后会寻求更好的定价能力来抵御信用风险、市场风险、操作风险等各种风险。

　　上海华瑞银行行长朱韬说，华瑞银行54天建设完成首个核心银行系统，4个月内完成通胀核算体系建设，在改革创新探索上已充分体现出体制和机制的效率优势。温州民商银行行长侯念东也认为，民营银行在服务小微方面具有很多优势，“银行把握好贷款审批流程，提高违约成本，小微企业的风险是可控的。”

　　目前，首批试点的5家民营银行交出了相对满意的成绩单。中国银监会城市银行部副主任邱小秋表示，民营银行正步入重大改革发展机遇期，要在做好风险防控基础上，鼓励民营银行开展产品、服务、管理和技术创新，加大对实体经济的金融支持力度。

　　民营银行差异化竞争措施发展分析

　　第一，坚持差异化的战略定位。我国民营银行产生的主要意义，在于改善银行服务和经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。因此，民营银行应定位为社区银行，做精做深，与大中型银行密切合作，做银行业的有益补充者。

　　第二，形成差异化的客户群体。民营银行应扬长避短，或发挥股东优势，或深耕区域特点，形成具有自身特色与优势的客户群体。要围绕当地经济的特点和中小微企业客户的需求，聚焦重点行业，通过调整信贷投向额度、优化利率风险定价策略、动态设定风险权重等方式，实施具有区域或行业特色的差异化经营，实现盈利能力的稳定和提升。

　　第三，打造差异化的渠道体系。网点仍然是客户感受银行服务、银行增加交叉销售以及品牌形象展示的重要途径。民营银行应当在允许经营的地域范围内，通过外部合作等形式延伸物理渠道，扩大辐射张力。同时，通过手机银行、微信银行、直销银行等方式，将物理网点与数字化银行有机融合，提升服务效率，增强线上线下一体化的服务能力。

　　第四，构筑差异化的风险管理。不同的民营银行，要根据自身的业务定位制定不同的风险偏好策略;同一家民营银行，对不同的客户群体要实施不同的风险偏好指标。通过风险偏好的引领作用，形成差异化的风险管理，推动差异化经营落到实处。此外，民营银行还应加强风险预警机制建设，提足各项准备金以应对各类风险，同时切实提高定价能力。

　　民营银行的差异化竞争，还需要监管部门的支持和鼓励。应该说，银监会对民营银行的发起设立一直坚持差异化原则。下一步，在有效防范风险的前提下，建议监管部门推进并不断完善差异化监管措施，如落实和细化差别化的不良贷款容忍度政策，对小微不良贷款单列考核;对小额的小微贷款利息收入采取税收减免政策，鼓励民营银行专注于小微、“三农”企业服务，等等。

　　对部分民营银行，在未拿到批筹文件之前难以开展相关工作，而要在6个月筹备期完成人员招聘、系统搭建、产品研发，时间也比较紧张。建议监管部门不妨适当延长筹备期。

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