民营银行亟需具体的风险控制设计

　　近日，深圳前海微众银行等三家民营银行的筹建申请获银监会批准，表明民营资本进入银行业已经迈出实质性步伐，并有了具体路径。其中又因前海微众银行或涉互联网金融概念而尤受关注。

　　宇博智业研究中心了解到，已经为前海微众银行提供了产业用地，在获批之前，银行的设备、系统、人员已经陆续到位，前海管理局对总部设在前海的第一家民营银行寄予希望，正在商讨和设计相关的行业标准以及纳税事宜。

　　由于目前我国存款保险制度仍未推出，三家民营银行又坚持纯民资发起原则，其风险防范和处置体系如何设计，成为试点能否成功的关键。“按照银监会的表态，民营银行将在开业前制定银行恢复与处置计划。”社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，这一“生前遗嘱”，即在风险控制上引入国际上流行的新做法，当银行出现系统性风险时，需要有具体的风险处置、化解、分担的安排，应当要求民营银行在开业之前就有所设计。

　　曾刚认为，在风险处置上，民营银行与现有银行的不同之处，就是要求股东要有一个风险自担的承诺，因为现有银行企业入股后一般都属于财务投资，没有参与到经营当中去，而民营银行的主发起人在银行未来的经营管理中需要发挥非常大的作用，那么就要承担风险。我国针对风险外溢的存保制度还没有推出，在这种情况下就必须要求股东对银行的部分或全部风险进行承诺。事实上，股东延伸监管正是民营银行试点重要的制度安排之一。

　　据悉，三家银行已确立了差异化、特色化的市场定位。前海微众银行是“个存小贷”，天津金城银行是“公存公贷”，温州民商银行则是典型的地方银行模式，针对本地的“两小”群体以及县域“三农”，发展普惠金融。有专家表示，在业务特点上监管部门有意识地对民营银行进行引导，并不是说其业务与现有的银行完全不同，因为二者都是按照统一的监管框架进行运作和规范，业务范围不存在根本性的差异。但民营银行应当有意识地发展特色业务。毕竟银行业竞争激烈，现有银行数量已然不少，利率市场化发展到目前的阶段后，如果新成立的银行没有特色，那么生存的压力会比较大。特别是已获批的三家民营银行都设在金融比较发达的地区，竞争非常激烈，监管部门希望其在发展过程中能及早地寻找到目标客户，走差异化竞争的路子。而这些模式具体能不能顺利实施，还需要在可行性计划和实践中去探讨。

　　另外，民营银行的股东所处行业不同，因而优势也不同，如果能与银行的经营相结合，找到及发展特色业务，那么可能成为民营银行发展的差异之处和优势所在。比如，前海微众银行的发起方之一腾讯就表示，将会利用互联网平台开展业务，打造银行、金融领域的创新共同体，风控方面在引入国家级银行风控体系的基础上，将导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。

　　“腾讯作为发起股东，在互联网体系中拥有庞大的客户资源和用户平台。”曾刚表示，这些都可能成为前海微众银行未来发展的依托，而温州民商银行和天津金城银行是地区性的银行，业务拓展都和本地客户相关。但是前海微众银行的股东具有天然的客户资源和优势，其业务范围的确定也是关注的焦点，即银行业务是局限在前海，还是可以把股东的客户资源让渡过来，如果能够让渡，那么这家银行就没有实质性的区域界限，因为腾讯的客户是全国性的甚至是全球性的，可想象的创新空间会很大。反过来从监管的角度讲，怎么圈定其业务范围和业务类型，仍然是一道新课题。因为对城商行来讲，业务有地域限制，要成立异地分行是非常困难的，而民营银行试点既要充分体现和发挥股东的优势，同时要保证现有银行监管的统一性，这需要经过一段时间的探讨和设计，才能形成统一的比较完善的监管框架。

　　除去风险自担和业务差异是目前民营银行与现有银行的主要区别外，据中国报告大厅发布的《2014-2020年中国民营银行行业市场供需与发展前景预测报告》显示，“存贷”仍然是民营银行的核心经营模式，但是在存款负债端的竞争上，新设立的民营银行能否得到储户认可，仍然有待开业后的市场检验。

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