余额宝三日净申购资金226亿元 流动资金总额236亿元

　　据中国报告大厅报道：上午9时50分，五分钟内转入金额2亿元，赎回金额为0.48亿元，截至此时，余额宝三日净申购资金226亿元，另有10亿元到期资产，流动资金总额236亿元。

　　这是记者近日实地探访余额宝大本营时，在资金管理部现场目睹的余额宝资金的整个流向。

　　记者在结算后台看到，其中有223亿元资金的去向是“银行协议存款”，以6月底到期的同业协议存款形式分散存于国内信用排名最靠前的12家国有商业银行，没有资金用于购买国债，系统显示剩余13亿元资金留存于中信银行活期账户，这部分现金被加入到备付金当中。

　　了解中国报告大厅发布的《2012-2018年中国商业银行收费权质押贷款业务市场研究报告》

　　面世仅半年时间的余额宝目前已达到2700亿元规模，拥有5000万用户，一举超越国内70多家基金公司过去十几年发展的用户总和，成为我国有史以来规模最大的单体金融产品。这个如此年轻且体量巨大的新兴金融产品如何保障资金安全？

　　阿里集团董事局主席马云告诉记者，金融创新产品最大的挑战不是赢利，而是安全风险控制。所以余额宝在创立之初，就制定了一个原则：技术标准参照银行，账户监管超越银行，资金管理依靠银行。

　　机房是互联网金融产品的心脏，当记者提出想去机房看看时，余额宝的高管们表示，机房所在地点是“最高机密”，连他们也不知道机房设在哪里。除此以外，机房还有一个“灾难备份”，高管们只知道“肯定不在杭州”。

　　记者从监控资料中看到，不同于一般的互联网数据机房，这套金融级的数据机房，有多级的门禁系统，采用生物识别技术，并且机房内有严格的物理和逻辑分区，划分不同安全等级区域。按照央行规定，只有极少数经过授权的专业工程师和央行、证监会的监管人员可以进入机房，并有严格的登记、审计流程。在安保措施方面，除高强度的技术安全措施以外，还有智能监控系统以及7×24的监控中心和7×24的安保人员巡逻。

　　“对于机房安全，央行指定的检测机构每两年来定期检验一次，一个月前刚通过新一轮检验。另外，央行也会不定期地抽查以确保万无一失。”阿里巴巴小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣说。

　　记者了解到，余额宝在全国拥有五个分支机构，涉及到的工作人员有1000多人，工种从金融分析师到代码程序员有200多种，其中最大的部门是安全风险控制部门。

　　在余额宝风险管理部，记者看到，大量的工作人员不断进行电话呼出，对大额资金进出与用户进行电话确认。工作人员介绍说，小额资金完全互联网操作，但是万元以上的资金，为了防范风险，都要再进行一次人工核对。

　　据悉，该部门有400多人负责日常维护各种模型算法，拦截、核查可疑交易。互联网金融的账户管理，比传统的银行账户多了一层风险，所以管理策略上参照银行的标准，但要复杂很多。

　　“如果客户在不安全的环境中登录账户，比如杭州的客户在上海登录了，除了系统提醒，预警团队也会跟客户本人进行电话核实。”一位现场工作人员告诉记者，与此同时，案件审理团队负责对用户所担心的余额宝安全问题进行定期审理，系统安全团队负责余额宝整个过程的系统监控，防范互联网攻击。

　　记者在现场了解到，余额宝有一套在证监会备案的应急应对方案，出了什么级别的问题，用什么手段通知用户，是打电话，还是发送短信校验码，还是停止交易，都在预案当中。不久前，浙江证监局对余额宝进行了例行检查。由于余额宝每笔交易都由平安保险承保，所以平安保险公司也扮演了监管角色，对余额宝的全套账户安全系统定时进行核查评估。

　　此外，记者注意到，余额宝赎回是即时到账的，但货币市场基金产品的期限不是即时的，两者的期限错配是否存在安全隐患？

　　余额宝资金管理部工作人员说，尽管存在期限错配，但是基金管理上进行了分散化投资，保证每天都有一定资金到期，加上每天新申购资金的流动性，可以保证正常状况下用户的即时提取。

　　记者在清算平台看到，当天上午9时，申购金额达到30多亿元，赎回金额有10多亿元，总赎回与总申购比值约为33%，低于此时设置的安全阀值。

　　“系统根据指标，每隔两小时会重新设置一个安全阀值，每隔五分钟进行一次数据比对，如果数值超两个安全阀值，安全系统会自动生成告警信息通知资金管理专员。”一位资金管理专员告诉记者，假如流动性不足，预案会先启用200亿元规模的备付金，假如仍然不足，则继续启用目前450亿元规模的应急资金。不过据了解，到目前为止还没有出现过超过安全阀值的情况，应急资金也没有启用过。

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