新价改方案实施在即 刷卡手续费定价更为市场化

　　3月份，发改委、央行就完善银行卡刷卡手续费定价机制有关事项发布通知，从总体上较大幅度降低收费水平。调整后的刷卡手续费政策将于2016年9月6日起正式实施。再过几天，我国银行卡刷卡手续费将迎来正式下调的重要时点。

　　取消商户行业分类定价

　　即将正式执行的《通知》，在政策上有哪些变化？首先，降低了发卡行服务费费率水平。发卡机构收取的发卡行服务费，由以往“区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡执行相同费率”，改为“不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费”。

　　其次，降低网络服务费费率水平。网络服务费由“区分商户类别实行政府定价”，改为“不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理”，由银行卡清算机构分别向收单、发卡机构计收。

　　再次，对借记卡发卡行服务费、网络服务费实行单笔封顶措施。

　　第四，对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费优惠措施。对非盈利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；与日常生活关系较为密切的超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户按照费率水平保持总体稳定的原则，在两年过渡期内实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠。

　　最后，对竞争较为充分的收单环节服务费，由政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

　　总的来看，此次完善银行卡刷卡手续费定价机制，涉及调整政府定价管理的范围、方式，取消商户行业分类定价，实行借、贷记卡差别计费等多项内容。

　　刷卡手续费定价更为市场化

　　中国政法大学教授王卫国表示，《通知》对我国银行卡刷卡手续费作出了重要调整，由政府定价改变为政府指导价，意味着银行卡刷卡手续费定价较之以往更为市场化。

　　王卫国表示，此次调整后，信用卡所产生的手续费高于借记卡，可能会导致商户倾向于选择借记卡。即使新规可能给信用卡的使用带来一些抑制作用，也可以避免信用卡滥用或恶意透支。

　　除了大幅降低费率以及收单环节的市场化之外，新规采取了国际上比较主流的费率上限管理方式。就此，中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛认为，这在一定程度上意味着政府把重点放在防止市场优势的滥用上，而不是取代市场决定价格。

　　杨涛认为，从效率角度来讲，理论界更主流的观点是赞同市场定价。能否实行有效的差别定价，在很大程度上取决于能否对市场进行有效区分，现实中出现的 “套码”等乱象，根源就是区分市场和防止逃离的成本过高。新规主要消除了市场矛盾，防止“套码”、“套利”等乱象出现，取消潜在的价格歧视，这有利于未来银行卡产业遵循平台经济理论，走向参与方共赢发展的模式。

　　而关于借贷分离，杨涛认为，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费作出不同的政策安排，充分考虑了两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异，有利于调动商业银行推广信用卡的积极性，拓展信用消费业务。“总之，新规的实施向市场化迈进了一大步。”杨涛表示。

　　价改有助于银行卡产业更快速发展

　　很显然，这次价改对收单市场的费率进行调整，必然会在发卡市场产生积极效果，即通过鼓励商户接受刷卡消费来推动银行卡的进一步普及。可以预期，在这次价改政策实施后，银行卡支付清算产业将会加快发展。

　　新规使各类商户每年少交可观刷卡费的利好背后，是短时间内银行中间业务收入的减少，对此银行该如何调整思路，寻找中间业务新的增长点？就此，西南财经大学教授张宽海表示：“在新规下，要提升市场服务意识，并倡导服务无止境的理念，市场参与者才能提高自身效益、获得利润。”

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，对商业银行而言，简单地看，刷卡手续费短期内可能会有所下降。但从中期和长远看，对银行应该也是一种利好，因为随着商户负担的减轻和用卡环境的改善，选择银行卡作为支付方式的商户将会增加，愿意使用银行卡进行消费支付的持卡人将会增多，刷卡消费的交易金额将得到提升。新规设定了两年的过渡期，在过渡期内刷卡费率将保持总体稳定。所以，尽管刷卡手续费费率下调较多，但交易金额将得到提升，总体上不会导致手续费过多下降。

　　当然，未来仍存在可以继续优化的空间。就此，杨涛表示，首先，在定价过程中，给予卡组织更多的灵活性，尤其面对国际化背景下的全新竞争格局，需要进一步培育国内卡组织应对市场的能力。其次，可以根据商户交易规模进行梯次定价，制定商户在不同的交易规模阶段相对应的价格策略。再次，要进一步探讨如何更好地协调各方的利益关系，做好对政策的“后评价”。这些“后评价”提供给政府决策参考，让公众充分了解信息，从而避免各种误读和不解。

　　加强预期管理 促进产业可持续发展

　　记者在采访中了解到，新规允许收单机构根据商户的情况，在政府规定的价格额度内自主定价。只要双方协商一致，可以作出灵活安排。如收单机构可根据商户的交易量确定商户的费率，对交易量大的适当优惠。这些措施不仅丰富了服务品类，也便捷了商户。给收单机构更大的定价空间，可以鼓励它们更好地拓展商户，提供差异化服务和提升服务品质，让收单市场摆脱争相“套码”盈利的混乱局面。

　　一方面，新规下调了发卡行服务费及清算机构网络服务费的费率水平，有利于进一步降低商户经营成本，扩大消费；另一方面，银行卡经营机构开展业务时要承担一定的经营成本。因此，刷卡费率需要维持在适当的水平，才能既有利于促进消费，又有利于促进银行卡经营机构进一步提高服务水平，从而促进我国银行卡产业持续健康发展。

　　《我爱卡》主编董峥认为，从国外银行卡刷卡费率的数据来对比，我国银行卡产业历来比国际上的收费要低很多，商业要有原则，任何商业行为要有成本覆盖，否则就难以实现可持续发展。

　　“事实上，预期管理非常重要。对于费率，要对市场进行合理的预期管理。”董希淼表示，如果“价改就是一定要降，下一步的趋势肯定是降费率”这种不准确的预期效应发散出去，对价改的推进是不利的。我国银行卡刷卡手续费本来就不高，在这种情况下，大幅度下调刷卡手续费，体现了金融服务实体经济的政策导向，也是金融业支持供给侧结构性改革、践行普惠金融的具体体现。值得注意的是，我国银行卡刷卡费率较低，费率下降空间并不大，应该向市场传递正确的预期。无论是商户还是收单机构，在心理预期的建设下，将会更快地适应和理解价改。

　　这是银联和银行卡产业各方为了进一步降低商户经营成本，改善商户经营环境，扩大消费，促进商贸流通而作出努力，而行业“套码”、“套利”的漏洞或将因此消失，银行卡市场将更加规范发展。更多相关行业资讯请查阅由中国报告大厅发布的《2016-2021年中国银行卡业务行业发展分析及投资潜力研究报告》。

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