中国保险业破局“内卷“：从规模扩张到价值重构的转型之路

  中国报告大厅网讯，近年来，在经济高质量发展导向下，我国保险行业正经历深刻变革。中央经济工作会议与政府工作报告连续强调整治"内卷式"竞争，多地行业协会接连发布自律公约，行业内外对"反内卷"形成共识。作为国民经济的重要支柱产业，保险业在渠道竞争、产品设计和资产管理等领域已率先启动结构性调整，探索可持续发展新路径。

  一、当前保险业"内卷化"现象的三大表现

  中国报告大厅发布的《2025-2030年中国保险行业发展趋势分析与未来投资研究报告》指出，数据显示，截至2024年末我国拥有各类保险机构239家，保险资金运用余额突破33万亿元。在这片蓬勃发展的市场中，却暗藏着不容忽视的竞争异化：在销售渠道端，银保渠道手续费年均增长达15%，部分产品佣金支出占比超过保费的40%；产品开发领域，定期寿险价格三年间下降28%，同质化产品占比超70%；资产管理层面，头部机构固收类资产配置趋同度高达85%。这种过度依赖费用投入、价格竞争和策略跟风的发展模式，正在透支行业长期价值创造能力。

  二、"内卷"背后的深层驱动因素

  保险业的结构性矛盾源于发展阶段转换压力。当人身险保费增速连续五年低于6%，财险市场综合成本率持续攀升至102%时，传统增长路径遭遇瓶颈。部分机构在转型阵痛中选择短期主义策略：通过压缩利润空间争夺渠道资源，在产品设计上简单模仿而非创新，资产管理端则延续"跟风投资"的惯性操作。这种"内卷化"行为本质是行业从高速增长向高质量发展转型过程中的阵痛表现。

  三、监管引导与行业自律构建新竞争秩序

  2024年以来，监管部门通过强化产品备案管理、实施"报行合一"等举措建立制度屏障：将人身险预定利率上限下调至3%，严控万能险结算利率；对17类违规销售行为开展专项整治。行业协会层面，福建、安徽等地已形成区域性自律机制，通过制定手续费指导标准、建立同业信息共享平台等方式遏制恶性竞争。这些措施使银保渠道费用率增速同比下降9个百分点，产品同质化问题得到初步缓解。

  四、破"内卷"需构建差异化价值坐标

  行业转型正沿着三条路径深化：在销售渠道端，专业中介代理占比提升至28%，数字化营销转化效率提高40%；产品创新方面，针对银发群体的长期护理保险试点覆盖23个城市，细分市场产品开发周期缩短55%；资产管理领域，ESG投资规模两年增长3倍，另类资产配置差异化特征显著。头部机构通过构建"保障+服务"生态圈、发展健康管理增值服务等模式，正在重塑行业价值内涵。

  结语：站在新发展阶段的门槛上，保险业正从单纯追求规模扩张转向质量效益并重的新轨道。当监管约束与市场机制形成合力，当技术创新推动服务升级，一个以客户需求为导向、竞争有序发展的现代保险市场雏形已然显现。这种转变不仅关乎行业自身发展，更是经济高质量发展在金融领域的重要实践注脚。未来，通过持续深化供给侧结构性改革，保险业必将实现从"内卷困局"到价值跃升的跨越式发展。

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