理财产品热门短期产品多不保本 投资需注意隐形手续费

　　理财产品根据币种分类主要是人民币理财产品、外币理财产品以及双币理财产品;根据收益方式分类主要是保证收益理财产品和非保证收益理财产品。根据银行和投资人二者之间的法律关系不同，主要分为固定收益类理财产品、非保本浮动收益理财产品、商业银行承销的理财产品。

　　热门短期产品多不保本

　　银行理财产品的期限往往与起投金额、风险、收益率有关。在监测的683款银行理财产品中，投资期限在3个月以下的银行理财产品中，最热门的10款产品收益率集中于4%-4.2%之间;其中有8款不保本，7款来自五大行。

　　而投资期限在12个月以上的银行理财产品，最热门的10款产品收益率低至2.85%，高至4.7%，差别较大;其中有4款不保本，无一款来自五大行，多来自城商行。上述产品中，除民生银行一款保本产品收益低于3%，其余产品收益基本在4%左右。融360小编认为，这是因为相比于国有大行，城商行对大额资金的吸收意愿更强，所以愿意为长期理财产品提供更高的期限溢价。不过这对于投资人而言是局限，因为不在当地就无法购买。

　　记者认为，选购银行理财产品要多家银行横向比较，风险偏好型投资人可以尝试高门槛短期不保本理财产品“赚快钱”，用高收益抵消多次投资产生的费用;风险厌恶型投资人可以投资中长期保本理财产品，避免资金站岗的同时又可以保障安全。当然，要谨防“飞单”。

　　国债的期限问题比较简单：一般来说，5年期要优于3年期。近年来，国债收益率一降再降，9月10日发行的国债3年期和5年期的利率分别为3.8%和4.17%。融360小编认为，在利率仍将处于下行空间的大背景下，选择5年期可以提前锁定高收益。当然，对于对灵活性有特殊要求的投资人而言，3年期国债也是不错的选择。

　　理财产品隐形手续费需注意

　　2016-2021年理财产品行业深度分析及“十三五”发展规划指导报告数据显示，银行理财产品收益率已持续数周跌破3.7%。虽然银行理财产品收益持续走低早已不是什么新鲜事，但对于习惯购买银行理财的投资者来说，即便继续走低还是会买，毕竟相对安全嘛。然而，一则媒体曝出的消息却称，与收益率的萎靡构成鲜明对比的是，银行理财业务手续费收入增长强劲，有的银行的管理费甚至高得离谱。

　　这就让许多人不理解了，购买银行理财产品时，常常被告知“不收取任何手续费”，难道这些手续费是隐形的吗?对此，姚太太仔细调查统计了一番，发现大部分银行理财产品会在出售时一次性收取一笔费用，虽然这笔费用的名称五花八门，而且不同理财产品的收费金额和方式也不相同，但实际上，这就是一笔隐形的“手续费”。

　　查看理财产品说明书，或许就会发现，自己是被收取了一笔管理费，也有叫托管费或销售费的。事实上，银行在计算理财产品的预期收益率时，大多已经将这部分费用考虑进去，也就是已经扣除了，这样一来，表面上对于投资者来说的确是不收取手续费的。

　　有理财师表示，销售费和托管费实际是银行的固定收益，即不管这款产品挣没挣钱，这笔费用都要收取。而管理费则是浮动收益，市民在购买银行理财产品时，获得的实际收益往往是扣除销售费用、托管费和管理费用之后的收益。至于认购费、申购费，目前大部分银行是免收的。

　　“因此，大多数银行理财产品的实际收益率都高于预期，但银行通常不会特意提醒客户。如果理财产品投资期内的实际收益率超过此前的预期收益率，超出部分的收益全部归银行所有。”业内人士建议，大家在选择产品时，一定要仔细看产品说明书，尽量挑管理费较低的产品;如果银行方面表示某款产品不需要管理费，那也要看清销售费用和托管费用的收取标准。

　　值得一提的是，除了银行理财产品外，配置基金、股票或别的理财产品时同样需支付一定的管理费或手续费，这时也要擦亮眼睛，选一些费用较低或是没有额外费用的产品，在最大程度上获得收益。

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