存款利率持续下行与负债结构优化：解析2025年银行发展趋势

  中国报告大厅网讯，数据显示，截至2024年末，多家上市银行定期存款占比同比上升超过1个百分点，部分中小银行五年期大额存单利率年内下调达40个基点。当前银行业正经历新一轮资产负债结构调整，通过主动管理存款定价策略应对市场环境变化，这一趋势将深刻影响2025年银行业务布局与盈利模式。

  中国报告大厅发布的《2025-2030年全球及中国银行行业市场现状调研及发展前景分析报告》指出，2024年以来，随着经济复苏步伐放缓及政策导向调整，银行体系面临净息差收窄压力持续加剧。在此背景下，部分中小银行率先启动存款利率下调动作，同时居民储蓄行为呈现定期化特征加重的矛盾现象。本文基于最新市场数据，分析银行业在负债管理、客户结构优化等方面的应对策略及其未来发展趋势。

  一、中小银行主动调降存款利率优化负债结构

  进入2024年第四季度后，辽沈银行、众邦银行等多家地方性金融机构相继下调定期存款及大额存单利率。以5年期大额存单为例，某民营银行该产品利率年内从2.9%降至2.5%，降幅达40个基点；新安银行则对两年期和三年期储蓄产品实施三次调降，最新利率分别定为2.65%与2.6%。分析人士指出，中小银行通过差异化定价策略主动压降高成本负债，是应对存款市场竞争加剧、缓解息差压力的关键举措。

  二、存款定期化趋势加剧银行负债管理挑战

  尽管存款利率持续走低，居民储蓄行为却呈现明显定期化倾向。交通银行2024年报显示，其活期存款占比降至33.08%，定期存款占比升至64.98%；招商银行零售客户定期存款比例同比提升2.15个百分点，企业资金活化不足导致活期存款日均占比下降超8%。郑州银行业务数据进一步印证这一趋势：个人定期存款同比增长近四成，而活期存款规模出现负增长。

  三、银行多维度应对负债成本攀升压力

  面对存款定价与资产收益的双重挤压，银行业正从产品创新、结构优化等多方面寻求突破。部分国有大行明确将提升零售信贷占比和非息收入作为重点方向，通过深化公私联动增强客户资金归集能力。同时，银行加速推进主动负债管理，强化存款与理财产品的衔接设计，运用金融科技手段提升账户活跃度以增加低成本资金沉淀。

  四、2025年银行业务布局的三大核心方向

  1. 定价策略精细化：通过分层利率设计平衡客户留存与成本控制需求；

  2. 客群结构升级：强化基础客群建设，推动高价值存款占比提升；

  3. 资产负债联动：优化信贷投放与资金吸收的期限匹配度，降低流动性管理风险。

  当前银行业正经历以负债端改革为核心的转型期，利率调整既是应对短期压力的战术选择，更是构建长期竞争力的战略布局。随着市场环境变化，预计2025年银行将更注重主动负债管理能力培养，在存款定期化趋势与净息差收窄之间寻求动态平衡，推动业务模式向轻资本、高效率方向转型。

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