中国报告大厅网讯，近年来，我国新能源汽车产业蓬勃发展，产量突破1000万辆，零售渗透率高达52.3%。然而，与产业高速增长形成鲜明对比的是，新能源车险市场却陷入“保费贵、承保亏”的困境。车主抱怨“省的油费全交了保险”，险企则因高赔付率而持续亏损。如何在车主“可负担”与险企“可持续”之间找到平衡，成为新能源车险生态重塑的关键。
中国报告大厅发布的《2025-2030年中国新能源市场专题研究及市场前景预测评估报告》指出，自2021年12月新能源汽车专属商业保险产品推出以来，保费问题一直是车主关注的焦点。在新能源汽车产销大省江苏，一项涉及6291名车主的调查显示，57.9%的受访者认为新能源车险价格偏高。例如，一辆售价仅四五万元的小型电动车，保费却高达4800元。尽管新能源商业车险的自主定价系数范围已调整至与燃油车相同，但险企为覆盖高赔付成本，往往将保费调至上限。
保费上涨不仅抑制了车主的投保意愿，还导致部分车型的商业险被险企拒保。例如，一些中小型险企对新能源车商业险采取限制承保策略，甚至建议车主转向大型保险公司投保。数据显示，34.1%的受访者遭遇了保险公司拒保，其中因车型品牌故障率高被拒保的占比达58.5%。
新能源汽车的高出险概率和高赔付成本，是险企承压的主要原因。调查显示，新能源汽车由于扭矩大、加速快，车主误操作导致的事故发生率较高。此外，新能源汽车构件一体化程度高，智能设备和配件损坏后通常需要成套更换，维修成本显著高于燃油车。2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，但承保亏损高达57亿元。
此外，新能源汽车在网约车和普通货运车辆中的占比日益升高，但部分车辆未按营运性质投保，导致保险种类与使用性质“错配”，进一步加剧了保费不足的问题。例如，一些保险公司对一年行驶里程达到2.5万公里的车辆，一律判定为营运车辆并拒保。
为提升新能源车险保障能力和服务水平，今年1月，相关部门联合发布指导意见，推动新能源车险高质量发展。在此背景下，“车险好投保”平台于1月25日上线，旨在解决车主投保难的问题。截至4月9日，该平台累计注册用户56.2万人，承保41.2万辆新能源汽车，提供保险保障3976亿元。
该平台主要服务在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户，首批接入10家大中型财险公司，第二批接入22家公司。车主可自主选择保险公司投保交强险和商业险，出单的保险公司负责承保理赔服务。然而，业内人士指出，平台短期内虽能缓解投保难，但如何平衡“车主可负担”与“险企可持续”，仍是长期挑战。
新能源车险与新能源车行业需要相互促进，从源头降低事故率，落实风险分级制度，创新产品设计，共同构建健康生态。首先，交通运输、金融监管、车辆管理等有关部门应引导新能源车从人、车、路、环境等方面开展平安交通整治，减少事故发生率。其次，通过部门间信息交互，解决4.5吨级以下货运车辆实际用途与投保险种错配的问题，提高保险产品风险定价的准确性。最后，保险公司应优化新能源车险自主定价系数范围，探索家用车和网约车运营的组合产品，探讨高赔付车辆风险分担机制，提供更合理的保险产品。
总结
新能源车险市场的健康发展，需要多方共同努力。通过降低事故率、落实风险分级制度、优化保险产品设计，可以在车主“可负担”与险企“可持续”之间找到平衡。只有构建起良性的新能源车险生态，才能为新能源汽车产业的持续增长提供坚实保障。
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