常熟银行：县域金融领跑者 实现稳健增长

  中国报告大厅网讯，2025年一季度，常熟银行在银行业整体承压的背景下，以营收同比增长10.04%、净利润增长13.81%的成绩单展现了强劲发展韧性。通过优化息差结构、深耕小微市场、加速跨区域布局及科技赋能战略，该行不仅巩固了农商行业领先地位，更在利率下行周期中探索出可持续的盈利模式。

  一、优化息差结构 提升盈利韧性

  中国报告大厅发布的《2025-2030年中国银行行业竞争格局及投资规划深度研究分析报告》指出，面对净息差收窄压力（2025年一季度较上年末下降10BP至2.61%），常熟银行通过精准调控负债端成本实现逆势突围：存款成本率较年初降低19BP至2.01%，活期存款占比提升至19.17%。尽管资产端贷款收益率下降21BP至5.42%，但负债端的显著优化为后续盈利弹性储备了充足空间，展现了其在利率环境变化中的主动管理能力。

  二、深耕小微金融 构建核心竞争优势

  作为“做小做散”的践行者，常熟银行通过持续下沉服务，将个人贷款占比提升至54.18%，其中个人经营性贷款贡献了69.30%的总贷款规模，远超同业平均水平。2025年一季度，该行通过“千企万户大走访”专项行动对接企业2万家、个体户超10万户，新增省内实体经济贷款45亿元及小微企业贷款29亿元。高收益资产（个人经营贷利率达6.8%）与高频客户互动形成的业务粘性，成为其差异化竞争的核心壁垒。

  三、跨区域扩张突破地域限制 激发增长潜力

  依托“投管行”牌照优势，常熟银行通过控股34家村镇银行实现全国化布局，在湖北、河南等5省拓展市场。2024年财报显示，其本地业务收入占比仅26.48%，而江苏省外营收已达18.5亿元，区域外贡献超七成收入。2025年新增收购3家村镇银行后，跨区域网络进一步加密，有效突破农商行传统地理限制，并形成“立足常熟、深耕江苏、辐射全国”的第二增长曲线。

  四、科技驱动服务升级 强化客户黏性

  通过构建以手机银行和“常银生活”为核心的数字化平台，该行企业微信连接超90万客户，初步完成全生命周期的线上运营闭环。在科创金融领域，“六单机制”与“五位一体”服务体系已覆盖2000余家科技型企业，贷款余额突破120亿元，并创新推出“信贷+股权+供应链”的综合金融服务模式，显著提升服务实体经济的深度与广度。

  五、强化风险管控 平衡资本发展需求

  在行业不良率攀升背景下，常熟银行通过严格的风控体系保持资产质量领先：一季度末不良率0.76%，拨备覆盖率490%（虽环比微降11个百分点但仍处高位）。尽管个人贷款不良率因信用卡业务小幅上升至0.94%，但对公业务不良率下降0.18pct至0.65%，显示其风险管控的精细化水平。同时，2024年分红比例降至19.77%以留存利润支持扩张，体现了长期价值优先的发展战略。

  总结

  常熟银行凭借“小微金融+科技赋能”的双轮驱动模式，在县域经济深耕中形成独特竞争力，并通过跨区域布局打开成长天花板。其优化息差、强化风控、储备资本的组合策略，不仅应对了当前行业挑战，更为未来盈利释放预留空间。随着村镇银行网络持续扩展及数字化转型深化，该行正以“做小做散”的普惠实践，树立农商行转型升级的新标杆。

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